Det er mange typer lån som tilhører denne kategorien og de skiller seg fra hverandre når det kommer til lånebeløp, nedbetalingstid og vilkår for innfrielse. Her følger en forklaring av de ulike typene som tilbys i Norge.
Først ut er ordinære forbrukslån som for øyeblikket tilbys med beløpsgrenser fra 5 000 til 500 000 kroner. Som med andre typer usikret finansiering stiller ikke banken noen krav til hvordan pengene brukes.
I Norge er disse lånene den vanligste formen for usikret finansiering, etterfulgt av kredittkort og varekjøp på kreditt. Nedbetalingstiden ligger på mellom 1 og 5 år.
Slik fungerer smålån
Smålån er nesten det samme som ordinære forbrukslån, bortsett fra at lånebeløpet er lavere. Beløpene varierer oftest mellom 1 000 og 25 000 kroner.
Ved smålån velger enkelte banker dessuten å fjerne eller redusere gebyrene sine. Dermed forholder man seg kun til renten på lånet, som gjør det noe enklere å sammenligne prisene. Smålån kan i tillegg ha kortere nedbetalingstid, noe som samsvarer med at de er enklere å betale tilbake.
Derimot er det en myte at smålån innvilges raskere enn andre typer forbrukslån uten sikkerhet. Bankene må alltid gjennomføre en sjekk av kundens kredittverdighet, uansett hvilke beløp man låner.
Du bør være oppmerksom på at renten kan bli høyere når du låner små summer. Det gjelder spesielt i de tilfellene hvor gebyrene er de samme, både for store og små lånebeløp.
Priser på forbrukslån uten sikkerhet i Norge
Det er i teorien mulig å skaffe til veie et forbrukslån uten sikkerhet med renter ned mot 7-8%, men det tilhører sjeldenhetene. Slike priser tilbys bare til de kundene som har veldig god kredittscore.
Derimot er det langt mer realistisk å betale omkring 14-15% (eff. rente). Hvilke priser som kreves av hver bank for forbrukslån kan du lese mer om på Forbrukslån.no, eller en annen låneportal. I det du sammenligner prisnivåene bør du alltid være oppmerksom på at prisene er veiledende. Med andre ord vet du ikke hva banken kan tilby inntil den har vurdert søknaden din.
Hva er et flexilån?
Flexilån (brukskreditt/fleksible lån), betegner lån som ikke blir slettet ved full innfrielse. I stedet oppretter banken en separat konto som det kan trekkes penger fra etter kundens eget ønske.
Vilkårene for et fleksibelt lån skiller seg noe fra de som gjelder for ordinære forbrukslån. Rentene begynner nemlig ikke å løpe før man har brukt pengene. På så måte har flexilån en del til felles med et vanlig kredittkort. Ved fleksible lån hender det samtidig at banken krever en årsavgift.
Ikke alle banker tilbyr fleksible lån, og blant de som gjør det er det vanlig at rentene er noe høyere enn på vanlige forbrukslån. Den som vurderer et fleksibelt lån, bør lese igjennom de aktuelle vilkårene svært nøye.
Mikrolån koster mest
Mikrolån ligner veldig på smålån, men som navnet indikerer er det snakk om svært lave lånebeløp. Her er kredittrammen oftest på mellom 1 000 og 10 000 kr. Mikrolån har nedbetalingstid mellom 30 dager og ett år, hvilket betyr at rentene kan bli veldig høye.
Det er ikke uvanlig å betale effektive renter på slike lån som er høyere enn 100%. Det gjør mikrolån til den dyreste typen lån i Norge, langt foran andre finansieringsformer.
Hvorfor er mikrolån så dyre spør du kanskje? Svaret er at det skyldes den korte nedbetalingstiden og høye gebyrer.
Ved kalkulering av effektiv rente skal det legges 12 måneder til grunn. Har man for eksempel 30-60 dagers nedbetaling vil renten derfor måtte multipliseres så den samsvarer med den årlige perioden.
I tillegg er det vanlig at bankene krever faste gebyrer, som utgjør en stor del av lånebeløpet. Låner du 5.000 kroner i 30 dager er det ikke uvanlig å betale et etableringsgebyr på 10% av lånesummen.
Refinansiering av gjeld
Refinansiering blir brukt til å erstatte gjeld for å skaffe til veie en bedre rente. Dette er en svært populær løsning blant de som sitter med dyre forbrukslån og mikrolån. Her bør det nevnes at refinansiering tilbys for alle typer lån, inkludert boliglån og forbrukslån.
Det spesielle med refinansieringslån er at det gis nedbetalingstid på inntil 15 år, til forskjell fra grensen på 5 år som gjelder for lån uten sikkerhet.
Når du refinansierer er målet å få et billigere samlelån, ved at du slår sammen flere gjeldskrav. Resultatet er at du sparer penger ved at lånet innfris tidligere.
Litt om kostnadene
Her finner du noen råd til hvordan det lønner seg å søke om finansiering uten sikkerhet.
- Husk at prisene spriker mye mellom långiverne. Søk derfor om å låne penger hos flere banker og velg det billigste alternativet.
- Hold deg alltid unna mikrolån med høy rente.
- Et standard forbrukslån bør koste deg rundt 15% effektiv rente. Er renten høyere bør du lete videre.
- Flexilån kan ha høyere rente og kostbare gebyrer.
- Velg alltid elektronisk levering av faktura. Da unngår du å måtte betale fakturagebyr hver måned.
